住宅ローン借り換えを１年以内に行うべきかどうかの正しい判断基準

住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合は、様々な条件や制約があります。住宅ローン借り換えとは、現在の住宅ローンをより有利な条件の住宅ローンに変更することです。

この記事では、住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合のメリットとデメリット、必要な条件と注意点、成功事例と失敗事例を紹介します。

この記事のポイント

住宅ローン借り換えを年以内に行う場合のメリットとデメリットは何か
住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合に必要な条件や注意点は何か
住宅ローン借り換えを１年以内に成功するためのコツや事例は何か
住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合のシミュレーションや相談の方法は何か

住宅ローン借り換え１年以内のタイミングと条件
住宅ローン借り換え１年以内で得する人と損する人

住宅ローン借り換え１年以内のタイミングと条件

住宅ローン借り換えは、現在の住宅ローンをより有利な条件に変えることができるメリットがありますが、いつでもできるというわけではありません。

１年以内に行う場合は、特にタイミングや条件に注意する必要があります。

そこで、以下では、住宅ローン借り換え１年以内のタイミングと条件について詳しく解説します。

タイミングはいつがベストか？

住宅ローン借り換えを行うタイミングは、個人の状況や目的によって異なりますが、一般的には以下のような場合に借り換えを検討することがおすすめです。

現在の金利よりも低い金利の住宅ローンがある場合
現在の返済額や返済期間を変更したい場合
現在の金融機関とのサービスや対応に不満がある場合
現在の住宅ローンに付帯している保険や費用を見直したい場合

これらの場合は、住宅ローン借り換えを１年以内に行っても問題ありません。

しかし、住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合は、以下のような場合に借り換えを見送ることも考えられます。

現在の金利と現在の市場金利との差が小さい場合
現在の返済期間と現在残っている返済期間との差が小さい場合
現在の借入額と現在残っている借入額との差が小さい場合
借り換えにかかる手数料や費用が高くて節約効果が見込めない場合

これらの場合は、住宅ローン借り換えを１年以内に行うと損する可能性が高いため、借り換えを見送ることも考えられます。自分の状況や目的に応じて慎重に判断しましょう。

必要な手数料と節約方法

住宅ローン借り換えを行う際には、手数料や費用が発生します。これらの手数料や費用は、借り換え先の金融機関や借入額、借入期間などによって異なりますが、一般的には数十万円から数百万円程度かかると考えられます。

住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合は、手数料や費用が高くなる可能性が高いため、節約方法を知っておくことが重要です。

具体的には、以下のような方法があります。

現在の金融機関に残債一括返済手数料の免除や減額を交渉する
借り換え先の金融機関に借入手数料や保証料などの免除や減額を交渉する
個人で別途保険に加入することで団体信用生命保険料や火災保険料を削減する
登記内容を簡素化することや司法書士を比較することで登録免許税や司法書士報酬を抑える

これらの方法は、住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合でも同様に有効です。

ただし、これらの方法にもメリットとデメリットがありますので、自分のライフプランや家計状況に合わせて慎重に判断する必要があります。

した方がいい場合とそうでない場合

住宅ローン借り換えは、現在の住宅ローンをより有利な条件に変えることができるメリットがありますが、必ずしも借り換えた方がいいとは限りません。

住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合は、特に借り換えのメリットとデメリットを比較検討する必要があります。

具体的には、以下のような場合に借り換えた方がいいと考えられます。

現在の金利よりも低い金利の住宅ローンがあって、借り換えによる金利差が大きい場合
現在の返済額や返済期間を変更したい場合
現在の金融機関とのサービスや対応に不満がある場合
現在の住宅ローンに付帯している保険や費用を見直したい場合

これらの場合は、住宅ローン借り換えを１年以内に行っても問題ありません。

しかし、以下のような場合は、借り換えた方が損する可能性が高いため、借り換えを見送ることも考えられます。

現在の金利と現在の市場金利との差が小さくて、借り換えによる金利差が小さい場合
現在の返済期間と現在残っている返済期間との差が小さくて、借り換えによる返済期間延長が大きい場合
現在の借入額と現在残っている借入額との差が小さくて、借り換えにかかる手数料や費用が高い場合

これらの場合は、住宅ローン借り換えを１年以内に行うと損する可能性が高いため、借り換えを見送ることも考えられます。

成功事例と失敗事例

住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合は、特に借り換えのメリットとデメリットを比較検討する必要があります。

以下では、住宅ローン借り換えを１年以内にした場合の成功事例と失敗事例を紹介します。

成功事例1：金利が大幅に下がった場合

住宅ローン借り換えの最大のメリットは、金利を下げることで返済額や総支払額を減らすことです。金利が大幅に下がった場合は、借り換えによる節約効果が大きくなります。

例えば、以下のようなケースです。

現在の住宅ローン：借入額3,000万円、金利1.5％、返済期間35年
借り換え先の住宅ローン：借入額2,900万円、金利0.5％、返済期間35年
借り換えにかかる手数料や費用：100万円

この場合、借り換えによる金利差は1％と大きく、借り換えにかかる手数料や費用も残債額に対して3.4％と比較的低いです。そのため、借り換えによる節約効果は以下のようになります。

借り換え前の返済額：月々8万9,000円、総支払額3,720万円
借り換え後の返済額：月々7万2,000円、総支払額3,080万円
借り換えによる節約効果：月々1万7,000円、総額640万円

このように、金利が大幅に下がった場合は、住宅ローン借り換え１年以内に行っても得する可能性が高いです。

ただし、借り換え先の金融機関から審査に通るかどうかや、希望する金利や返済条件を提示されるかどうかなどは確実ではありません。そのため、借り換えを決める前には、必ず借り換え先の金融機関に相談してください。

成功事例2：返済期間を短縮した場合

住宅ローン借り換えを行う際には、返済期間を変更することができます。返済期間を短縮することで、金利が低くなったり、総支払額が減ったりするメリットがあります。

返済期間を短縮した場合は、借り換えによる節約効果が大きくなります。例えば、以下のようなケースです。

現在の住宅ローン：借入額3,000万円、金利1.5％、返済期間35年
借り換え先の住宅ローン：借入額2,900万円、金利0.5％、返済期間25年
借り換えにかかる手数料や費用：100万円

この場合、借り換えによる金利差は1％と大きく、借り換えによる返済期間短縮は10年と大きいです。借り換えにかかる手数料や費用も残債額に対して3.4％と比較的低いです。

そのため、借り換えによる節約効果は以下のようになります。

借り換え前の返済額：月々8万9,000円、総支払額3,720万円
借り換え後の返済額：月々9万7,000円、総支払額2,920万円
借り換えによる節約効果：月々マイナス8,000円、総額800万円

このように、返済期間を短縮した場合は、住宅ローン借り換え１年以内に行っても得する可能性が高いです。ただし、返済期間を短縮すると、返済額が増えることもありますので、家計の負担が大きくならないかどうかも考慮する必要があります。

借り換えを決める前には、必ず借り換え先の金融機関に相談してください。

失敗事例1：残債額が少なくて手数料や費用が高い場合

住宅ローン借り換えを行う際には、手数料や費用が発生します。これらの手数料や費用は、残債額に対して高くなると節約効果が減少します。

残債額が少なくて手数料や費用が高い場合は、借り換えによる節約効果が見込めない可能性があります。例えば、以下のようなケースです。

現在の住宅ローン：借入額3,000万円、金利1.5％、返済期間35年
借り換え先の住宅ローン：借入額500万円、金利0.5％、返済期間10年
借り換えにかかる手数料や費用：100万円

この場合、借り換えによる金利差は1％と大きいですが、借り換えにかかる手数料や費用も残債額に対して20％と非常に高いです。そのため、借り換えによる節約効果は以下のようになります。

借り換え前の返済額：月々8万9,000円、総支払額3,720万円
借り換え後の返済額：月々4万3,000円、総支払額6,160万円
借り換えによる節約効果：月々4万6,000円、総額マイナス2,440万円

このように、残債額が少なくて手数料や費用が高い場合は、住宅ローン借り換え１年以内に行っても損する可能性が高いです。そのため、借り換えを検討する前には、自分の残債額や借入条件などを確認しておくことが重要です。

また、借り換えを見送る場合は、現在の住宅ローンの返済額を増やして早期完済を目指すこともできます。

失敗事例2：返済期間を延長した場合

住宅ローン借り換えを行う際には、返済期間を変更することができます。返済期間を延長することで、返済額が減ったり、家計の負担が軽減されたりするメリットがあります。

しかし、返済期間を延長することで、金利が高くなったり、総支払額が増えたりするデメリットもあります。返済期間を延長した場合は、借り換えによる節約効果が小さくなる可能性があります。

例えば、以下のようなケースです。

現在の住宅ローン：借入額3,000万円、金利1.5％、返済期間35年
借り換え先の住宅ローン：借入額2,900万円、金利0.5％、返済期間45年
借り換えにかかる手数料や費用：100万円

この場合、借り換えによる金利差は1％と大きいですが、借り換えによる返済期間延長は10年と大きいです。借り換えにかかる手数料や費用も残債額に対して3.4％と比較的低いです。

そのため、借り換えによる節約効果は以下のようになります。

借り換え前の返済額：月々8万9,000円、総支払額3,720万円
借り換え後の返済額：月々6万2,000円、総支払額3,360万円
借り換えによる節約効果：月々2万7,000円、総額360万円

このように、返済期間を延長した場合は、住宅ローン借り換え１年以内に行っても損する可能性が高いです。その理由は、返済期間が長くなると、金利の影響が大きくなるからです。

例えば、上記のケースで、借り換え先の金利が0.5％ではなく1.0％だったとしたら、借り換えによる節約効果は以下のようになります。

借り換え前の返済額：月々8万9,000円、総支払額3,720万円
借り換え後の返済額：月々7万1,000円、総支払額3,840万円
借り換えによる節約効果：月々1万8,000円、総額マイナス120万円

このように、金利が0.5％ポイント上がっただけで、借り換えによる節約効果がマイナスになってしまいます。そのため、返済期間を延長する場合は、金利の変動に注意する必要があります。

また、返済期間を延長すると、将来的なライフプランや家計状況に影響することもありますので、借り換えを決める前には、必ず借り換え先の金融機関に相談してください。

住宅ローン借り換え１年以内で得する人と損する人

住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合は、得する人と損する人がはっきりと分かれます。

ここでは、住宅ローン借り換え１年以内で得する人と損する人の違いや、借り換えの方法やタイミングなどについて詳しく解説します。

住宅ローン借り換えとは何か？

まずは、住宅ローン借り換えの基本的な仕組みについておさらいしましょう。住宅ローン借り換えとは、現在の住宅ローンを別の金融機関に移すことで、より有利な条件に変えることです。

例えば、以下のような場合に借り換えを検討することができます。

現在の金利よりも低い金利の住宅ローンがある場合
現在の返済額や返済期間を変更したい場合
現在の金融機関とのサービスや対応に不満がある場合
現在の住宅ローンに付帯している保険や費用を見直したい場合

住宅ローン借り換えを行う際には、以下の手順を踏みます。

借り換え先の金融機関を選ぶ
借り換え先の金融機関に申し込みをする
借り換え先の金融機関から審査を受ける
借り換え先の金融機関から契約内容を確認する
借り換え先の金融機関から借入金を受け取る
現在の金融機関に残債を一括返済する
借り換え先の金融機関から返済を始める

このように、住宅ローン借り換えは現在の住宅ローンを完済して新たな住宅ローンを組むことになるため、手続きや費用がかかります。そのため、借り換えることで得られるメリットが費用や手間を上回るかどうかをしっかりと計算して判断する必要があります。

住宅ローン借り換えのメリットとデメリット

次に、住宅ローン借り換えのメリットとデメリットについて見ていきましょう。住宅ローン借り換えのメリットは主に以下の3つです。

金利を下げることで返済額や総支払額を減らすことができる
返済額や返済期間を変更することでライフプランに合わせた返済計画を立てることができる
保険や費用を見直すことで無駄な支出を削減することができる

これらのメリットは、住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合でも同様に得られます。しかし、住宅ローン借り換え１年以内に行う場合は、以下のようなデメリットも考慮しなければなりません。

借り換え先の金融機関からの審査が厳しくなる可能性がある
借り換えにかかる手数料や費用が高くなる可能性がある
借り換えによる金利差が小さくなる可能性がある

これらのデメリットは、住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合に特に注意すべき点です。

それぞれの理由を詳しく説明します。

借り換え先の金融機関からの審査が厳しくなる可能性がある

住宅ローン借り換えを行う際には、借り換え先の金融機関から審査を受けなければなりません。この審査では、借入者の収入や資産、信用情報などをチェックされます。

住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合は、以下のような理由で審査が厳しくなる可能性があります。

現在の住宅ローンを組んだ時点での収入や資産が変わっていないかどうかを確認される
現在の住宅ローンを組んだ時点での金利や返済条件が妥当だったかどうかを疑問視される
現在の住宅ローンを組んだ後に他の借入や支払遅延などの信用情報に傷がついていないかどうかを調べられる

これらの理由から、住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合は、借り換え先の金融機関から不利な判断をされる可能性が高くなります。その結果、借り換えができなかったり、金利や返済条件が思ったよりも良くなかったりすることがあります。

そのため、住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合は、自分の収入や資産、信用情報などを事前に確認しておくことが重要です。

借り換えにかかる手数料や費用が高くなる可能性がある

住宅ローン借り換えを行う際には、以下のような手数料や費用が発生します。

現在の金融機関からの残債一括返済手数料
借り換え先の金融機関からの借入手数料
借り換え先の金融機関からの保証料
借り換え先の金融機関からの事務手数料
借り換え先の金融機関からの団体信用生命保険料
借り換え先の金融機関からの火災保険料
借り換え先の金融機関からの登録免許税
借り換え先の金融機関からの司法書士報酬

これらの手数料や費用は、借り換え先の金融機関や借入額、借入期間などによって異なりますが、一般的には数十万円から数百万円程度かかると考えられます。

住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合は、以下のような理由で手数料や費用が高くなる可能性があります。

現在の金融機関から残債一括返済手数料が発生する場合がある
借り換え先の金融機関から借入手数料や保証料などが発生する場合がある
借り換え先の金融機関から団体信用生命保険料や火災保険料などが発生する場合がある
借り換え先の金融機関から登録免許税や司法書士報酬などが発生する場合がある

これらの理由から、住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合は、借り換えにかかる手数料や費用が高くなる可能性が高くなります。その結果、借り換えによる節約効果が減少したり、逆に赤字になったりすることがあります。

そのため、住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合は、自分の残債額や借入条件などを事前に確認しておくことが重要です。

借り換えによる金利差が小さくなる可能性がある

住宅ローン借り換えを行う最大のメリットは、金利を下げることで返済額や総支払額を減らすことです。しかし、住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合は、以下のような理由で借り換えによる金利差が小さくなる可能性があります。

現在の住宅ローンを組んだ時点での金利と現在の市場金利との差が小さい場合
現在の住宅ローンを組んだ時点での返済期間と現在残っている返済期間との差が小さい場合
現在の住宅ローンを組んだ時点での借入額と現在残っている借入額との差が小さい場合

これらの理由から、住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合は、借り換えによる金利差が小さくなる可能性が高くなります。その結果、借り換えによる節約効果が減少したり、逆に赤字になったりすることがあります。

そのため、住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合は、自分の金利や返済条件などを事前に確認しておくことが重要です。

住宅ローン借り換えできない場合はどうするか？

住宅ローン借り換えは、現在の住宅ローンをより有利な条件に変えることができるメリットがありますが、必ずしも借り換えできるとは限りません。

住宅ローン借り換えできない場合は、以下のような理由が考えられます。

借り換え先の金融機関から審査に落ちた場合
借り換え先の金融機関から希望する金利や返済条件を提示されなかった場合
借り換えにかかる手数料や費用が高すぎて節約効果が見込めなかった場合
借り換えによる金利差が小さすぎて節約効果が見込めなかった場合

これらの理由で住宅ローン借り換えできない場合は、以下のような対策をとることができます。

他の金融機関に借り換えを申し込む
現在の金融機関に金利や返済条件の見直しを交渉する
現在の住宅ローンの返済額を増やして早期完済を目指す
現在の住宅ローンの返済額を減らして家計の負担を軽減する

これらの対策は、住宅ローン借り換えを１年以内でできなかった場合でも同様に有効です。

しかし、これらの対策にもメリットとデメリットがありますので、自分のライフプランや家計状況に合わせて慎重に判断する必要があります。

住宅ローン借り換えの注意点と後悔しないためのコツ

住宅ローン借り換えは、現在の住宅ローンをより有利な条件に変えることができるメリットがありますが、その反面、デメリットやリスクもあります。

特に、住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合は、注意点やコツを押さえておかないと後悔することになる可能性があります。

そこで、以下では、住宅ローン借り換えを１年以内で後悔しないための注意点とコツをまとめてお伝えします。

注意点1：借り換え先の金融機関から審査を受ける前に自分の収入や資産、信用情報などを確認する

住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合は、審査が厳しくなる可能性が高いため、審査を受ける前に自分の収入や資産、信用情報などを確認しておくことが重要です。具体的には、以下のような点に注意してください。

収入

現在の住宅ローンを組んだ時点での収入と現在の収入との差がないかどうかを確認してください。

収入が減っている場合は、借り換え先の金融機関から返済能力が低いと判断される可能性があります。その場合は、収入証明書や源泉徴収票などで収入状況を説明する必要があります。

資産

現在の住宅ローンを組んだ時点での資産と現在の資産との差がないかどうかを確認してください。

資産が減っている場合は、借り換え先の金融機関から返済能力が低いと判断される可能性があります。その場合は、預貯金や投資などで資産状況を説明する必要があります。

信用情報

現在の住宅ローンを組んだ後に他の借入や支払遅延などで信用情報に傷がついていないかどうかを確認してください。

信用情報に傷がある場合は、借り換え先の金融機関から信用度が低いと判断される可能性があります。その場合は、信用情報機関から信用情報開示請求書を取得して、内容を確認し、必要に応じて訂正や削除を依頼する必要があります。

これらの点に注意して、自分の収入や資産、信用情報などを確認しておくことで、借り換え先の金融機関から審査に通りやすくなる可能性が高まります。

また、審査に通った後も、金利や返済条件などの契約内容をしっかりと確認することも忘れないでください。

注意点2：借り換えにかかる手数料や費用を事前に計算しておく

住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合は、手数料や費用が高くなる可能性が高いため、事前に計算しておくことが重要です。具体的には、以下のような点に注意してください。

残債一括返済手数料

現在の金融機関から残債一括返済手数料が発生する場合があります。この手数料は、残債額の一定割合や一律金額などで設定されています。

住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合は、残債額が多いため、この手数料も高くなる可能性があります。その場合は、現在の金融機関に手数料の免除や減額を交渉することもできます。

借入手数料や保証料など

借り換え先の金融機関から借入手数料や保証料などが発生する場合があります。これらの費用は、借入額の一定割合や一律金額などで設定されています。

住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合は、借入額が多いため、これらの費用も高くなる可能性があります。その場合は、借り換え先の金融機関に費用の免除や減額を交渉することもできます。

団体信用生命保険料や火災保険料など

借り換え先の金融機関から団体信用生命保険料や火災保険料などが発生する場合があります。これらの保険料は、借入額や借入期間、年齢などによって異なります。

住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合は、借入期間が長いため、これらの保険料も高くなる可能性があります。その場合は、個人で別途保険に加入することもできます。

登録免許税や司法書士報酬など

借り換え先の金融機関から登録免許税や司法書士報酬などが発生する場合があります。これらの費用は、物件価格や登記内容などによって異なります。

住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合は、登記内容が変わるため、これらの費用も発生する可能性があります。その場合は、登記内容を簡素化することや司法書士を比較することで費用を抑えることもできます。

これらの点に注意して、自分の残債額や借入条件などをもとに、借り換えにかかる手数料や費用を事前に計算しておくことで、借り換えによる節約効果を正確に把握することができます。

また、計算方法やシミュレーションツールなどはインターネット上で簡単に見つけることができます。

注意点3：借り換えによる金利差を事前に計算しておく

住宅ローン借り換えを行う最大のメリットは、金利を下げることで返済額や総支払額を減らすことです。しかし、住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合は、金利差が小さくなる可能性が高いため、事前に計算しておくことが重要です。

具体的には、以下のような点に注意してください。

現在の住宅ローンの金利と現在の市場金利との差を確認する
現在の住宅ローンの返済期間と現在残っている返済期間との差を確認する
現在の住宅ローンの借入額と現在残っている借入額との差を確認する

これらの点に注意して、自分の金利や返済条件などをもとに、借り換えによる金利差を事前に計算しておくことで、借り換えによる節約効果を正確に把握することができます。また、計算方法やシミュレーションツールなどはインターネット上で簡単に見つけることができます。

住宅ローン借り換えのシミュレーション方法とおすすめサイト

住宅ローン借り換えを行う際には、事前にシミュレーションを行うことがおすすめです。シミュレーションを行うことで、以下のようなメリットがあります。

借り換え先の金融機関や借入条件を比較検討することができる
借り換えにかかる手数料や費用を把握することができる
借り換えによる金利差や節約効果を試算することができる
借り換えが得するか損するかを判断することができる

シミュレーションを行う方法は、主に以下の2つです。

インターネット上で無料で利用できるシミュレーションツールを使う
自分でエクセルなどで計算式を作って試算する

インターネット上で無料で利用できるシミュレーションツールは検索するとたくさん出てきます。

「住宅ローン借り換えシュミレーション」で検索。

これらのシミュレーションツールは、住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合でも同様に利用できます。

ただし、これらのシミュレーションツールはあくまで参考程度に使うことで、実際の借り換え先の金融機関や契約内容とは異なる場合があります。そのため、シミュレーション結果に基づいて借り換えを決める前に、必ず借り換え先の金融機関に相談してください。

住宅ローン借り換えを１年以内で行う記事のまとめ

住宅ローン借り換えを１年以内に行う場合は、特にタイミングや条件に注意する必要がある
タイミングは、現在の金利よりも低い金利の住宅ローンがある場合や、現在の返済額や返済期間を変更したい場合など
条件は、現在の金融機関から残債一括返済手数料が免除されるか減額される場合や、借り換え先の金融機関から審査に通る場合など
注意点は、借り換えにかかる手数料や費用を事前に計算することや、借り換えによる金利差を事前に計算することなど
コツは、シミュレーションや相談を活用することや、複数の金融機関を比較検討することなど
成功事例は、金利が大幅に下がった場合や、返済期間を短縮した場合など
失敗事例は、残債額が少なくて手数料や費用が高い場合や、返済期間を延長した場合など